Rotativo do cartão: como sair e quanto ele custa

Pagar só o valor mínimo da fatura parece um alívio, mas joga o restante da dívida no crédito rotativo, uma das modalidades mais caras do país. Os juros incidem todo mês sobre o que ficou em aberto, e a fatura seguinte chega maior. Entender como isso funciona é o primeiro passo para sair.

O que acontece quando você paga só o mínimo

A fatura do cartão tem um valor total e um valor mínimo, normalmente uma fração do total. Se você paga só o mínimo, o restante não desaparece: ele vira uma dívida que entra no rotativo e passa a render juros, calculados todo mês sobre o saldo que ainda está em aberto.

Imagine uma fatura de R$ 1.500. Se você paga R$ 300, os R$ 1.200 restantes entram no rotativo. No mês seguinte, os juros incidem sobre esse valor, e a fatura nova chega com o saldo anterior mais os novos gastos, mais os juros acumulados. Sem um pagamento maior, a dívida tende a crescer mês após mês.

Quanto custa o rotativo

O rotativo está, historicamente, entre as taxas de juros mais altas do crédito ao consumidor no Brasil. O valor exato muda com frequência e pode ser consultado nas estatísticas de taxas de juros de operações de crédito do Banco Central, que publica a taxa média cobrada pelas instituições.

Por lei, existe um teto: os juros e encargos cobrados sobre o rotativo e sobre o parcelamento da fatura feito pela própria instituição financeira não podem ultrapassar o valor original da dívida. Na prática, isso significa que o total a pagar, somando juros e encargos, não pode passar do dobro do valor que gerou o rotativo. Antes dessa regra, era possível a dívida crescer muito além disso.

Saída 1: parcelar a fatura

Quando o banco oferece parcelar o saldo do rotativo, a taxa de juros do parcelamento costuma ser menor do que a do rotativo em si, mas ainda assim pode ser alta. Antes de aceitar, compare:

1. O CET (Custo Efetivo Total) do parcelamento, que reúne juros, tarifas e outros custos em um número só.
2. O valor total que você vai pagar ao final, não apenas a parcela mensal.
3. Se existe outra opção de crédito mais barata para quitar o mesmo valor.

Saída 2: empréstimo mais barato para quitar

Trocar uma dívida cara por uma mais barata pode ajudar, desde que a conta feche. O empréstimo consignado, por exemplo, costuma ter taxa menor porque o pagamento é descontado direto do salário ou benefício, mas reduz a renda disponível todo mês até o fim do contrato.

Antes de contratar, confira:

• O CET do novo empréstimo, comparado à taxa que você está pagando no rotativo.
• Se a parcela cabe no orçamento sem gerar nova dívida.
• Se o prazo do novo empréstimo não é tão longo que o total pago acabe maior.

Saída 3: negociar direto com o emissor

Ligue para o emissor do cartão (banco ou financeira) e peça uma proposta de negociação para o saldo do rotativo. Peça o valor atualizado por escrito, compare com o que você pode pagar sem comprometer o essencial do mês, e só feche o acordo se a parcela couber de verdade.

Guarde o comprovante de qualquer pagamento e o termo do acordo. Pague só pelo canal oficial do cartão, nunca por boleto recebido em mensagem de desconhecido.

O que olhar antes de aceitar qualquer proposta

Antes de assinar um parcelamento ou pegar um empréstimo para quitar o rotativo, confira três pontos com calma:

1. O valor total ao final, não só a parcela mensal. Uma parcela menor em mais vezes pode custar mais no total.
2. Se a nova dívida substitui mesmo a antiga, ou se o rotativo continua rodando ao lado dela por causa de novos gastos no cartão.
3. Se o motivo que levou ao rotativo foi resolvido. Trocar uma dívida cara por outra mais barata não ajuda se o gasto que causou o problema continuar do mesmo jeito.

Como não voltar para o rotativo

Depois de sair do rotativo, alguns hábitos ajudam a não cair de novo:

1. Ajuste o limite do cartão no aplicativo para um valor que você consegue pagar inteiro todo mês.
2. Anote a data de vencimento da fatura em um lugar visível, para não perder o prazo.
3. Use o cartão só para compras que já estavam no seu orçamento do mês.
4. Se perceber que vai faltar dinheiro para pagar a fatura inteira, avise o banco antes do vencimento e pergunte sobre opções de parcelamento com taxa menor que o rotativo.

Imagine Paulo, que ganha R$ 2.600 por mês e tinha R$ 1.400 no rotativo. Ele negociou o parcelamento em 6 vezes, ajustou o limite do cartão para R$ 500 e passou a pagar a fatura inteira todo mês. Em seis meses, saiu do rotativo e não voltou a usar o limite além do que cabia no salário.