Como negociar dívida e conseguir uma parcela que cabe

Negociar dívida dá certo quando você sabe, antes de ligar para o credor, quanto pode pagar. Sem essa conta feita, é fácil aceitar uma parcela que parece boa na hora e não cabe no mês seguinte. O caminho é simples: organizar as dívidas, calcular o limite do seu orçamento e só depois conversar com quem cobra.

Passo 1: liste todas as dívidas

Anote, para cada dívida: o credor, o valor atual, os juros (se souber) e há quanto tempo está em atraso. Ordene da mais cara para a mais barata. Dívida de cartão e cheque especial costumam ter os juros mais altos, então normalmente vêm primeiro na lista.

Passo 2: calcule quanto cabe no seu orçamento

Antes de aceitar qualquer proposta, separe o que é essencial (moradia, comida, transporte, saúde) do que sobra. O valor que sobra, não o que o credor sugere, é o teto da sua parcela.

Imagine Ana, que ganha R$ 2.400 por mês. Depois de pagar o essencial, sobram R$ 300. Uma proposta de acordo de R$ 450 por mês não cabe, mesmo que pareça resolver a dívida mais rápido. Ana precisa negociar uma parcela de até R$ 300, ou dividir esse limite entre as dívidas que tem.

Onde negociar

O caminho mais direto é falar com o próprio credor: banco, loja, operadora, administradora do cartão. A maioria tem canal de negociação pelo aplicativo, site ou atendimento telefônico. Existem também plataformas de negociação que reúnem ofertas de vários credores, que podem servir como complemento, mas o acordo final sempre precisa ser conferido direto com quem está cobrando.

Antes de aceitar qualquer proposta, peça por escrito:

• O saldo atualizado da dívida.
• Como os juros foram calculados até aquele momento.
• As condições completas do acordo (valor, número de parcelas, vencimento, o que acontece em caso de atraso).

Comparando desconto à vista e parcelado

Credores costumam oferecer desconto maior para pagamento à vista. Antes de escolher, compare o valor total das duas opções, não só a parcela.

1. Pegue o valor à vista com desconto.
2. Pegue o valor total parcelado (soma de todas as parcelas).
3. Compare os dois números, não a parcela isolada.

Se a diferença entre as duas opções for pequena e você não tem o valor à vista disponível, o parcelado pode fazer mais sentido, desde que a parcela caiba no orçamento calculado no passo 2.

Cuidados na hora de fechar o acordo

Alguns cuidados evitam dor de cabeça depois:

• Pague só boleto ou Pix emitido pelo canal oficial do credor, nunca por link recebido em mensagem.
• Guarde o comprovante de cada pagamento.
• Guarde o termo do acordo, com todas as condições por escrito.
• Confira se o nome do credor no boleto é o mesmo que está cobrando a dívida.

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que reúne todos os custos de uma operação de crédito, como juros, tarifas e seguros, em um único número. Se o acordo envolver um novo empréstimo para pagar a dívida, compare o CET, não só a taxa de juros anunciada.

Negociando mais de uma dívida ao mesmo tempo

Quando há várias dívidas, não dá para negociar todas com o mesmo valor de parcela. Divida o espaço que sobra no orçamento seguindo a ordem de prioridade que você montou no passo 1.

Voltando ao exemplo de Ana, com R$ 300 disponíveis por mês: em vez de tentar um acordo de R$ 300 só para o cartão (a dívida mais cara), ela pode negociar R$ 200 para o cartão e R$ 100 para o empréstimo pessoal, deixando a dívida da loja, menor e mais antiga, para depois. O importante é nunca prometer mais do que o orçamento permite, mesmo que o credor insista em um valor maior.

Se um credor não aceita um valor compatível com o que você pode pagar, não force um acordo que vai quebrar em dois meses. É melhor manter a conversa aberta e tentar de novo depois de ajustar o orçamento do que assinar um compromisso que não se sustenta.

Quando a parcela não cabe mais

Se depois de fechar o acordo você perceber que não vai conseguir pagar, volte a falar com o credor antes do vencimento. Renegociar de novo é melhor do que atrasar sem avisar, porque o atraso costuma gerar juros e pode levar o nome de volta ao cadastro de inadimplentes.

Quando a soma de todas as dívidas, mesmo depois de cortar gastos, ultrapassa o que sua renda permite pagar sem faltar o básico, existe um caminho chamado superendividamento. A Lei do Superendividamento criou um processo de conciliação para esses casos, em que um juiz pode ajudar a reorganizar todas as dívidas de uma vez, respeitando o mínimo necessário para você viver. Esse caminho costuma passar pela Defensoria Pública ou pelo Procon.